고정금리 변동금리 장단점 비교 및 금리 용어 총 정리
대출의 이자율, 금리 중 고정금리 변동금리의 차이를 살펴보고, 각각의 장단점을 비교해보는 포스트입니다. 기본적인 경제용어들인 대출금리, 고정금리, 변동금리, 그리고 기준금리의 개념을 정리하면서, 동시에 고정금리와 변동금리에 대해 자세히 살펴보겠습니다.
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금리와 이자의 차이
금리와 이자가 어떻게 다른지 궁금하신 분들도 계실 거라고 생각합니다. 둘 다 돈을 빌리면 그 대가로 지급하는 비용이라는 개념은 알겠는데, 어떻게 다른지 확실하게 말하기 어려우신 분들을 위해, 금리와 이자의 차이에 대해 한 번 정리하고 넘어가겠습니다.
이자는 무언가를 빌렸을 때, 대가로 지불하는 것을 말합니다. 빌리는 대상은 돈이 아니라 물건이나 부동산이 될 수 도 있고, 지불하는 수단 역시 돈이 아니라 물건이나 부동산이 될 수 도 있습니다.
금리는 돈을 빌린 것에 대한 이자율입니다. 즉 이자는 더 큰 개념이고, 금리는 이자 중 돈에 대한 이자에 대한 비율이라고 정리할 수 있습니다.
대출금리 용어 정리
대출금리는 대출을 받았을 때 지불해야하는 이자의 비율을 뜻합니다. 대출을 받은 입장에서는 은행에 이자를 내는 것뿐이지만, 사실 대출금리는 자금조달금리에 은행의 비용, 이익을 합산한 수치입니다. 은행의 비용과 이익 부분을 가산금리라고 합니다. 책정된 대출금리는 우대금리를 통해 일부 감면되기도 합니다. 우대금리는 급여이체, 신용카드 사용, 적금, 공과금 및 통신요금 자동이체 등 은행에 이익이되는 실적을 제공할 때 대출금리를 일부 감면해주는 것을 뜻합니다.
경제 뉴스를 볼 때 자주 접하는 용어 중 기준금리라는 단어가 있습니다. 매년 8번 금융통화위원회의 통화정책방향 회의에서 결정되는 금리로, 금리 인상, 인하 소식에 따라 주식시장에 큰 영향을 주곤 하는데요, 이 기준 금리는 한국은행이 은행 등 금융기관과 예금, 대출 등 거래를 할 때 적용되는 금리입니다.
- 자금조달금리: 은행이 대출 자금을 조달할 때는 은행도 이자를 지불하게 되는데, 그 때 지불하는 이자를 뜻합니다. 다른 말로는 시장금리라고도 부릅니다.
- 가산금리: 은행이 대출 자금을 조달할 때 지불하는 이자, 리스크 관리 비용, 은행의 수익을 고려해 산정하는 금리로, 은행이 독자적으로 설정해 대출금리를 결정하는 요소가 됩니다.
- 우대금리: 급여이체, 신용카드 사용, 적금통장 유지, 공과금 자동이체 등 일정 수준의 실적을 채울 때 대출금리를 감면 는 것
- 기준금리: 한국은행이 금융기관과 거래할 때 기준으로 적용되는 금리
변동금리 vs 고정금리
변동금리와 고정금리의 개념은 단어에서 간단하게 유추할 수 있습니다. 변동금리는 대출금리가 변동되는 것이고, 고정금리는 대출금리가 고증되어 있는 것입니다.
변동금리는 3개월, 6개월 등 특정 기간을 두고 코픽스, 금융채 등 시장금리의 변동에 따라 대출금리가 변동됩니다. 대출을 시행할 때 기간 및 코픽스, 금융채 등 기준이 되는 시중금리를 선택할 수 있는 경우도 있고, 계약서에 관련된 내용을 명확하게 기재하도록 되어 있어 대출상품이 어떤 기준을 택하고 있는지 확인할 수 있습니다.
고정금리는 대출을 받을 때 계약서에 정한 대출금리가 만기까지 유지되는 것인데, 우대금리에 의해 일부 변동이 되는 것은 가능합니다.
변동금리와 고정금리가 섞여있는 혼합금리라는 개념도 있습니다. 고정금리가 적용되는 기간과 변동금리가 적용되는 기간이 총 대출기간에 혼합되어있어 혼합금리라고 부릅니다. 보통 고정금리가 지속되는 기간은 비교적 높은 대출금리로 설정해 은행이 수익을 보장받고, 이후 변동금리 기간에는 고정금리보다 낮은 금리로 대출을 이용하고자 할 때 사용하는 상품입니다.
변동금리 고정금리 장단점 비교
변동금리의 장단점은, 시장금리가 상승하는지 하락하는지에 따라 결정됩니다. 시장금리가 상승할 때는 변동금리의 이자부담이 높아지는 단점이 있고, 시장금리가 하락할 때는 변동금리의 이자부담이 줄어드는 장점이 있습니다. 변동금리는 시장금리 상승에 대한 위험부담을 은행이 아닌 채무자가 지기 때문에, 비교적 낮은 금리로 대출을 할 수 있다는 장점도 있습니다.
고정금리의 장점은, 시장금리가 상승할 때에도 고정된 금리로 이자를 납부하기 때문에 추가적인 부담이 없다는 점입니다.
고정금리의 단점은 시장금리가 하락할 때 시장금리 하락에 따른 이자부담 경감의 효과를 볼 수 없다는 점입니다. 고정금리의 또 다른 단점은, 정해진 금리를 계속 유지하기 때문에 대출을 받는 시기의 변동금리보다 다소 높은 금리로 설정된다는 점입니다. 시장금리가 상승하는 경우에 대한 위험 부담을 은행이 지는 대신 높은 이자율을 책정하게 됩니다.
장기적인 계획을 가지고 만기가 긴 대출을 시행할 때는 아무래도 매달 안정적으로 이자를 지불하는 고정금리가 유리합니다. 대출금의 규모가 크고 만기 기간이 길수록, 변동금리의 유동성은 더 큰 리스크가 될 수 있기 때문입니다. 대표적인 예로 주택 매매를 위해 대출을 주택담보대출을 받는 경우가 있습니다.
변동금리 고정금리 선택 기준
변동금리와 고정금리의 장단점이 명확하기 때문에, 대출을 받을 때 어떤 금리를 선택할 지 기준도 비교적 명확하게 세워집니다. 물론 판단을 하는 것이 쉬운지와는 별개입니다만, 그래도 어떤 때 변동금리가 유리하고, 어떤 때 고정금리가 유리한 지 정리해서 알아두는 것이 좋습니다.
시장금리가 올라갈 것 같은 사회적 분위기일 때는, 고정금리를 선택하는 것이 유리합니다. 인플레이션을 해소하기 위해 기준금리가 계속해서 상승하는 분위기라면, 시장금리도 기준금리를 따라 올라가기 때문에 고정금리를 선택해야 할 것입니다.
반면 시장에 돈을 풀어야 되는 시기라면 시장 금리가 낮아지게될 것이고, 시장금리가 낮아질 것이 기대되는 상황이라면 변동금리를 선택하는 것이 유리합니다. 간단하게 정리하면, 시장 금리가 오를 것 같을 때는 고정금리, 내릴 것 같을 때는 변동금리가 유리하다고 볼 수 있습니다.
시장금리에 대한 예측으로 이분법적으로 분리하는 것 외에도 고려해야 할 사항이 또 있습니다. 바로 대출기간과 중도상환 수수료인데요, 대출기간이 길어질 때는 아무래도 고정금리를 선택하는 것이 유리할 확률이 높습니다. 긴 기간 동안 이자를 납부할 계획을 세우고 이행하기에도 고정금리가 더 적합한 이유도 있습니다.
이론적으로는 대출기간이 길 때 고정금리가 유리하지만, 우리가 고정금리의 함정이라고 부르는 경우가 있습니다. 바로 장기적으로 시장금리가 하락추세로 접어드는 경우입니다. 경제가 발전할 것을 상정하고 고정금리를 선택했지만, 시장금리가 하락하거나 고정금리보다 낮은 금리에서 계속 유지된다면, 의도와는 다르게 금리 하락의 혜택을 장기간 누리지 못하는 경우가 발생할 수 도 있습니다. 만기가 긴 대출의 대표적인 예로는 주택담보대출, 아파트 매매 담보대출이 해당됩니다.
대출기간이 짧다면, 앞으로의 시장상황을 예측해보고 변동금리, 고정금리 중 한 가지를 선택할 수 있습니다. 혹시나 예측이 틀린다고 하더라도, 대출 기간이 짧을 때는 금리가 변동되는 구간이 많지 않기 때문에 시장금리 상승에 대한 리스크가 적습니다. 동일한 이유로, 고정금리를 선택하더라도 시장금리 하락으로 인해 발생하는 기회비용이 크지 않습니다. 대표적인 예로는 1~3년 만기 신용대출, 전세대출이 해당됩니다.
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