신용카드 대금 연체할 경우 발생하는 일
지금 당장 돈이 없더라도 신용으로 결제를 할 수 있는 신용카드는 각종 혜택과 미래의 돈을 미리 사용할 수 있다는 점 때문에 많은 분들이 사용하고 있습니다. 여러 가지 편리한 부분이 있지만, 그만큼 대금을 제 때 잘 납부할 책임도 함께 있는데, 대금을 연체할 경우 어떻게 되는지와 연체된 카드 대금은 어떻게 처리하면 되는지 살펴보겠습니다.
신용카드 대금 연체 조치 구분 기준
신용카드 대금의 연체에 대한 조치가 취해지는 기준은 연체가 얼마동안 진행되고 있는지 여부입니다. 연체 대금은 카드 사용자가 부여받은 한도 내에 있기 때문에, 연체 금액이 크다고 엄격한 조치를 받거나, 연체 금액이 적다고 가벼운 조치를 받는 것이 아닙니다. 연체 기간별 은행•카드사의 조치를 구분해서 정리하였습니다.
신용카드 대금 연체 1일 ~ 4일
신용카드 대금을 연체하게 되면 곧바로 개설한 은행 지점 또는 카드사에서 전화나 문자로 연락이 옵니다. 대금 납부일에 금액을 준비하지 못한 경우 연락을 받게 되면 많은 분들이 불이익을 받지는 않을지 걱정하게 되실 텐데, 사실 4 영업일까지는 신용등급에 영향이 갈 정도의 불이익을 받지는 않습니다. 신용카드 연체 3일 정도에는 불안감이 조금씩 커지기 시작하실 텐데, 4일까지는 여유가 있다는 점 참고하시면 되겠습니다.
신용카드 연체 1일~3일 : 은행이나 카드사에서 연체 안내 문자나 전화 수신
신용카드 연체 4일 : 신용정보회사에 연체내역이 통보되지 않는 제한 일자
신용카드 대금을 4일동안 연체하게 되면, 단기 연체 이자는 발생하지만 신용정보회사에 연체내역이 통보되지는 않습니다. 하지만 단순히 단기 연체이자와 카드 사용대금을 납부하면 아무 문제가 없다고 생각하시는 건 곤란합니다. 은행, 카드사 내부에는 단기 연체내역이 기록으로 남기 때문에 카드 한도가 하향되거나, 여러 번 반복될 경우 카드가 취소되는 일도 발생할 수 있습니다.
카드사는 단기연체정보를 최대 5년까지 보관할 수 있습니다. 5년이 지난 정보는 삭제되어 이후 카드 발급이나 한도 상향에 영향을 주지 않지만, 5년 미만인 기록은 연체 기록이 있는 카드사에서 카드 사용, 개설 등을 진행할 때 불리한 요소로 고려될 수 있습니다. 5년이라는 기간이 정해진 근거는 '신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률 제18조 제2항' 입니다.
신용카드 대금 연체 5일 이상
- 연체이력이 신용점수 관리 기관 및 각 카드사에 공유됨
- 신용점수 하락
- 연체 카드 및 기타 신용카드 이용 정지
4일까지는 신용카드 대금이 연체되더라도 큰 불이익이 없었다면, 5일 이상 연체할 때부터는 신용점수에 영향을 주기 시작합니다. 5일 이상 대금지급을 연체할 경우 단기연체정보가 모든 카드사들에게 공유됩니다.
카드사들은 연체정보를 전달받으면서 카드의 이용을 정지시키게 되는데요, 동시에 신용정보기관에도 공유되어 신용점수가 하락하게 됩니다. 5일 이상 연체될 때부터 전화 독촉이 심하게 진행됩니다.
이전에 작성한 올 크레디트과 나이스의 신용점수 차이 포스트에서 신용점수를 평가하는 기준에 대해 정리하였는데, 상환이력과 신용거래형태가 신용점수 계산에 높은 비중을 차지하고 있었습니다. 관련 내용은 아래 링크를 클릭하시면 확인하실 수 있습니다. (참조: 올크레딧 나이스 신용점수 차이 나는 이유와 신용점수 올리는 관리 방법)
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신용카드 대금 연체 20일 이상
- 채권이 추심 부서로 이관됨
- 신용등급의 하락으로 웬만한 대출상품 조건 미달
- 지급명령, 법적 조치로 인한 소송 진행 가능
5일 이상 신용카드 대금 지급이 연체되면 카드사에서 지속적으로 SMS, 전화 등으로 연락을 하는데, 이를 무시하고 20일 이상 연체할 경우 연체금액이 추심부서로 이관됩니다.
이를 채권추심이라고 부르는데, 채권은 채무에 대한 권리, 추심은 돈을 지급받는 행위를 뜻합니다. 즉 채권추심이란 연체된 신용카드 사용대금과 연체이자를 받아내는 것입니다.
20일 이전까지는 연체된 금액과 연체 이자를 납부하도록 안내하는 정도에 그쳤다면, 20일 이후부터는 채권추심 담당자가 직접 방문하거나 지급명령 송부, 법적인 조치를 취하는 등 대금을 회수하기 위한 조치가 강해집니다.
카드 빚을 감당하지 못해서 도망을 다니고, 그를 쫓아다니는 채권추심단 등이 소재가 되는 드라마나 영화가 종종 방영되는데, 추심 부서에서 채권회수를 전담하는 경우입니다.
신용카드 대금 연체 90일 이상
- 신용불량 (채무불이행자) 신분
- 급여, 통장, 각종 재산의 가압류
- 금융거래 불가능
20일 이상 연체되기 시작할 때부터 강력한 채권추심 절차가 시작되는데, 그럼에도 대금을 납부할 돈이 없거나 고의적으로 연체 대금을 청산하지 않는 경우에는 어떻게 될까요? 연체 기간이 90일보다 길어지는 순간부터 급여, 통장, 부동산과 물건 등에 압류조치가 취해집니다.
흔히 빨간딱지가 붙었다고 말하는 바로 그 압류입니다. 고의로 압류 딱지를 훼손하거나, 딱지가 붙어있는 물건을 처분하는 것은 범법행위이기 때문에, 이때부터는 많은 자유가 제한됩니다.
90일 이전까지는 저신용자로 구분이 되지만, 90일 이상 연체될 때부터는 신용불량자로 구분이 됩니다. 저신용 대출상품을 이용할 가능성이 있던 이전과는 다르게, 사실상 사금융을 제외한 모든 대출 상품의 이용이 제한됩니다.
단순히 대출만 불가능한 것이 아니라 금융거래 자체가 어려워집니다. 90일 이전까지는 법적인 조치가 상황에 따라 진행되었다면, 90일 이상 연체되면 본격적인 법률 대응이 시작되고, 소송, 압류 등에 들어간 비용도 모두 지불해야 합니다.
카드대금 연체 해결 방법
카드대금 연체를 해결하는 방법은, 당연하게도 대금을 완납하는 것이 가장 좋습니다. 연체된 신용카드 사용 대금과 연체이자를 모두 납부하면 기록은 남겠지만, 더 이상 추심을 당하지 않을 수 있습니다.
위에서 언급한 '신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률'에 의해 최대 5년까지는 기록이 남게 됩니다. 하지만, 카드대금을 완납하는 것이 어려운 상황이라면 아래에 설명할 방법으로 연체를 피할 수 있습니다.
카드 대금 리볼빙 서비스 이용
리볼빙이란 '일부 결제금액 이월 약정' 서비스를 뜻하는 말로, 청구된 카드 결제 대금 중의 일부만 납부하고, 나머지는 이월하는 제도입니다.
카드 대금이 연체되기 전에 리볼빙을 활용해서 일부를 우선 납부하고, 나머지는 이후에 납부할 수 있는데 일정의 이자가 발생하게 됩니다. 리볼빙의 이자율은 신용카드 대금 연체 이자율과 비슷하게 책정이 되는데, 연체할 경우에도 어차피 부과될 이자이기 때문에 연체보다는 리볼빙 이자를 지급하면서 카드 이용대금을 갚아나가는 것이 더 낫습니다.
대출 상품을 활용해 카드 대금을 납부
카드 대금을 납부하기 위해 다른 카드로 돌려 막는 것만큼은 절대로 해서는 안됩니다. 카드를 돌려막는 것에는 한계가 있고 결국은 더 큰 금액을 연체하게 되기 때문입니다. 그렇기 때문에 여러 장의 신용카드로 대금을 해결하는 것이 아닌, 은행 등 금융권의 대출상품으로 카드 대금을 해결해야 합니다.
대출상품은 대출금을 상환하는 기준을 설정할 수 있기 때문에 당장 갚아야 할 카드 대금을 정리하고, 천천히 대출금을 갚아나갈 수 있는 여유시간을 확보할 수 있습니다.
혹시 신용점수가 낮다거나, 대출을 받을 수 있는 조건 만족이 어려우신 분들은 도움이 될만한 정부지원 대출 상품들에 대한 포스트가 있으니 확인해보시면 좋겠습니다.
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혹시나 대출상품의 원리금, 원금, 또는 이자를 납부하지 못하더라도 신용카드 사용 대금의 연체보다 대출 이자의 연체가 신용점수에 미치는 불이익이 더 적습니다. 카드 대금은 연체될 경우 한순간에 신용점수가 대폭 하락할 수 있지만, 은행 이자의 연체는 하락 폭이 적습니다.
그리고 하락한 신용 점수를 회복할 때도, 카드 대금 연체로 인해 하락한 신용점수는 상승시키는 것이 매우 어렵지만, 은행의 경우 대출금을 갚고 나면 신용점수를 쉽게 상승시킬 수 있습니다. 원리금, 원금상환 등 대출 관련 용어는 아래의 두 포스트를 확인하시면 쉽게 정리할 수 있습니다.
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마치며
여기까지 신용카드 대금을 연체했을 때 어떤 일이 발생할지 (연체 기간 4일, 20일, 90일 기준)와 연체가 발생하기 전 해결할 수 있는 방법에 대해 알아보았습니다. 가장 좋은 방법은 평소에 계획적인 신용카드 사용을 통해 감당할 수 있는 만큼만 카드를 사용하는 것입니다. 다만, 살다 보면 불가피하게 카드를 사용해야만 하는 상황들이 발생할 수 있습니다.
피치 못할 사정 때문에 신용카드를 많이 사용하고 대금이 연체될 상황에 처하셨다면, 포스트 내용을 꼭 기억하셨다가 연체로 전환되지 않게 미리 대응하시는 것이 좋겠습니다.
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